سيطر على أموالك: خطوات عملية لميزانية ناجحة في الإمارات

هل سبق لك أن وصلت إلى نهاية الشهر لتجد رصيدك البنكي أقل بكثير من المتوقع؟ لست وحدك. سواء كنت خريجاً جديداً تبدأ مسيرتك المهنية، أو والداً يُوازن بين رسوم الدراسة وشراء البقالة، يبقى السؤال: أين تذهب كل أموالي كل شهر؟

الأمر كله يتلخص في تتبع نفقاتك ووضع ميزانية تحدد مقدار إنفاقك الشهري ووجهته. لكن لنبدأ بخرافة شائعة: وضع الميزانية لا يعني تقييد نفسك، بل يعني زيادة وعيك بأموالك وتحكمك بها.

اعرف أرقامك

الخطوة الأولى لإدارة أموالك هي فهم دخلك ونفقاتك. ابدأ بتدوين جميع مصادر دخلك: راتبك، أعمالك المستقلة، دخلك السلبي، أو أعمالك الجانبية.

بعد ذلك، تتبّع نفقاتك. سجّل كل درهم تنفقه لمدة شهر على الأقل - على الإيجار، والبقالة، وفواتير الخدمات، والمواصلات، والوجبات الجاهزة، والاشتراكات.

هنا يأتي دور التكنولوجيا، إذ تتوفر الآن العديد من التطبيقات التي تساعدك على تتبع نفقاتك، مثل Spendy وWally وBuddy وYabi. قد تبدو أسماء هذه التطبيقات غريبة، لكنها توفر لك الوقت والمال. Yabi تطبيق مالي محلي الصنع يستخدم الذكاء الاصطناعي ليس فقط لتتبع نفقاتك، بل أيضاً لمنحك رؤى عملية لتحسين ميزانيتك.

وأيضاً توفر العديد من بنوك الإمارات العربية المتحدة أدوات خاصة بها لإدارة الميزانية يمكنك استخدامها مجاناً. على سبيل المثال، يوفر بنك Liv الرقمي، التابع لبنك الإمارات دبي الوطني، مُخططاً للميزانية يتيح لك تغيير أنماط إنفاقك.

قد يكون استخدام هذه الأدوات مفيداً للغاية. قد تكتشف أنك تنفق أكثر مما كنت تعتقد على خدمات توصيل الطعام مثل كريم وأوبر إيتس وديليفرو. وقد تكتشف أنّ اشتراكاتك الإلكترونية غير المستخدمة تُستنزف محفظتك. لكن المعرفة قوة، كما يقولون، فبمجرد أن تعرف يمكنك اتخاذ الإجراءات اللازمة.

وقال راخيل فرناندو، الرئيس التنفيذي لشركة Yabi التي تستهدف الأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و35 عاماً: "نريد الوصول إلى المستخدمين قبل أن يطوروا عادات مالية سيئة، ولكي يتجنبوا الأخطاء الشائعة مثل نقص المدخرات أو الإفراط في الإنفاق".

وفي دبي على وجه الخصوص، ونظراً لصورتها الساحرة والممتعة، فإن العديد من العمال يتناولون الطعام في الخارج بشكل متكرر، ويذهبون إلى النوادي والحانات، بينما يشتري آخرون بشكل متكرر العلامات التجارية الشهيرة وأحدث الأدوات الإلكترونية.

تصنيف نفقاتك

ينصح خبراء التمويل الشخصي بتقسيم نفقاتك إلى ثلاث فئات رئيسية. أولاً، الضروريات، مثل الإيجار، وفواتير الخدمات، والبقالة، وتكاليف المواصلات، والرسوم المدرسية. يُنصح بتخصيص حوالي 50% من دخلك لهذه النفقات. في المدن المرتفعة التكلفة مثل دبي أو أبوظبي، قد يتجاوز الإيجار 50%، وهذا أمر طبيعي. الفكرة هي أن تُدرج جميع النفقات أولاً، ثم تُعدّلها وفقاً لذلك.

بعد ذلك، يأتي إنفاقك على نمط حياتك - تناول الطعام في الخارج، وشراء الملابس، والترفيه. يُفترض أن يكون هذا الإنفاق حوالي 30%. قد يكون العيش في مدينة مليئة بالحياة الليلية الصاخبة والمطاعم الفاخرة وتطبيقات توصيل الوجبات السريعة أمراً صعباً.

ثم لديك أهدافك المالية - ما الذي تدخره وما هو المبلغ الذي تدخره شهرياً؟ يمكنك سداد ديونك بدلاً من ذلك. سجّل المبلغ الذي تدخره كمدخرات واستثمارات، والذي يُفترض أن يُشكّل حوالي ٢٠٪ من دخلك.

حدد أهداف "SMART"

تستحق الأهداف المالية قسماً خاصاً بها، لأنك في النهاية ترغب في تحسين ميزانيتك لتوفير المال للأشياء التي ترغب بها - عطلة أحلامك، سيارة جديدة، تعليم طفلك. الأهداف هي ما تُعطي ميزانيتك معنى.

ابدأ بأهداف قصيرة المدى، مثل ادخار 5000 درهم لقضاء عطلة قصيرة، أو سداد ديون بطاقة ائتمان، أو تكوين صندوق طوارئ لثلاثة أشهر. ثم انظر إلى أهداف طويلة المدى، مثل دفعة مقدمة لشراء منزل أو سيارة رياضية متعددة الاستخدامات جديدة.

SMART هو اختصار لـ "محدد"، "قابل للقياس"، "قابل للتحقيق"، "ملائم"، و"محدد زمنياً". لذا، بدلًا من القول بشكل مبهم "أريد ادخار المزيد"، اكتب "سأدخر 500 درهم إماراتي شهرياً لتكوين صندوق طوارئ بقيمة 6000 درهم إماراتي بحلول الصيف المقبل".

كن واقعياً

تفشل معظم الميزانيات، تماماً كما هو الحال مع الحميات الغذائية، لأنها مقيدة للغاية. من الصعب التوقف فجأة عن تناول الطعام في الخارج عندما يكون ذلك جزءاً من روتينك المعتاد. بدلًا من ذلك، يمكنك وضع حدود لمبلغ إنفاقك على أشياء محددة، مثل وجبات الغداء في الخارج، وسيارات الأجرة، وما إلى هناك. وهنا تبرز أهمية تطبيقات الميزانية. يقدم بنكا ADCB Hayyak وMashreq Neo ميزات ميزانية تتيح لك تحديد حدود إنفاقك وتلقي تنبيهات عند اقترابك منها.

مراجعة

وضع الميزانية ليس نشاطاً فردياً، بل هو أمرٌ ينبغي عليك القيام به بانتظام، ويفضل في نهاية كل شهر. ليس بالضرورة أن يكون عملاً شاقاً، بل يمكن أن يكون ممتعاً - إذا وفرت أكثر من المتوقع في نهاية الشهر، فدلّل نفسك بهدية صغيرة. اجعلها لعبة - حدد أهدافاً لك ولشريكك لتتمكنا من تحقيقها والتنافس عليها. أيضاً، لا تقسو على نفسك كثيراً. جميعنا لدينا هفوات ونُخطئ. فقط عد إلى المسار الصحيح بسرعة بعد ذلك.

اجعله ناجحاً في الإمارات العربية المتحدة

العيش في الإمارات العربية المتحدة يجلب فرصاً ماليةً فريدةً، وضغوطاً أيضاً. يتمتع العديد من المقيمين بدخل معفى من الضرائب، لكنهم يواجهون أيضاً تكاليف معيشية مرتفعة، وتوقعات اجتماعية، وإغراءات للإنفاق ببذخ. قد تكون الرواتب سخية، لكن من السهل الوقوع في فخ التضخم المرتبط بنمط الحياة - فكلما زاد دخلك، زاد إنفاقك. لا تكن واحداً من أولئك.