التكنولوجيا المالية تُحدث تحولاً في قطاع الاتصالات وتُعزز الاقتصاد الرقمي

أصبحت التكنولوجيا المالية بمثابة عامل تغيير بالنسبة لشركات الاتصالات التي تتطلع إلى التوسع في الخدمات المصرفية الرقمية وأعمال المعاملات عبر الحدود للاستفادة من قاعدة عملائها الواسعة ورؤى البيانات والبنية التحتية الحالية للدفع، وفقاً للخبراء وكبار المدراء التنفيذيين.

يرى قادة الشركات الرائدة في قطاع الاتصالات أن التكنولوجيا المالية قد أتاحت فرصاً تجارية جديدة، كما ساهمت في تنويع مصادر دخلهم. ويرون أن شركات الاتصالات ستلعب دوراً محورياً في الشمول المالي وتعزيز الاقتصاد الرقمي من خلال التعاون مع البنوك وشركات الصرافة وتجار التجزئة لتقديم منتجات وخدمات أكثر ابتكاراً في المستقبل القريب.

وقال خبراء القطاع إن اندماج التكنولوجيا المالية والاتصالات يُعطي دفعة قوية لخدمات الأموال عبر الهاتف المحمول، إذ استفادت هذه الخدمات من قيود الخدمات المصرفية التقليدية لسدّ ثغرات النظام المالي. وأشاروا تحديداً إلى التقدم السريع في أنظمة الدفع، لا سيما مع دمج منصات الهاتف المحمول لتقنية الاتصال قريب المدى (NFC) ورموز الاستجابة السريعة (QR codes) والمدفوعات اللاتلامسية.

وقد استفادت شركات الاتصالات من انتشارها الواسع، مما أتاح للمستخدمين الوصول إلى الخدمات المالية وأدوات الدفع مثل المحافظ المحمولة وأنظمة الدفع من نظير إلى نظير، مما أدى إلى تحويل الهواتف الذكية إلى بنوك، وفقاً للخبراء.

من خلال دمج التكنولوجيا المتقدمة مع الخدمات المالية، تُحسّن شركات التكنولوجيا المالية إمكانية الوصول إلى هذه المنتجات وأمنها وكفاءتها، مما يُعزز انتشارها بين المستخدمين. تُسهّل ابتكارات التكنولوجيا المالية، مثل مدفوعات رمز الاستجابة السريعة (QR Code) وتقنية الاتصال قريب المدى (NFC)، على المستخدمين إجراء عمليات الشراء ودفع الفواتير وتحويل الأموال فوراً، مما يُقلل الاعتماد على النقد. تُعزز هذه السهولة تفاعل العملاء وتُحفّز الطلب على الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول التي تُقدّمها شركات الاتصالات.

علاوةً على ذلك، تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من تحليلات البيانات لتقديم توصيات وتجارب مُخصصة للمستخدمين، مما يُعزز استخدام منتجات الاتصالات. تُمكّن الشراكات بين مُشغّلي الاتصالات وشركات التكنولوجيا المالية من تقديم عروض مُجمّعة، مما يُتيح للعملاء الوصول إلى خدمات الاتصالات والخدمات المالية عبر منصة واحدة، مما يُعزز ولاءهم.

علاوةً على ذلك، تُحسّن حلول التكنولوجيا المالية الأمان من خلال التشفير والمصادقة البيومترية، مما يُعالج مخاوف المستخدمين بشأن الاحتيال. ومع استمرار تزايد الطلب على حلول الدفع الرقمية، تُعدّ مساهمة التكنولوجيا المالية في تعزيز المحافظ الإلكترونية وخدمات تحويل الأموال أمراً بالغ الأهمية لتوسيع سوق الاتصالات، وتسهيل الشمول المالي، ودفع عجلة النمو الاقتصادي.

تقنية تغير قواعد اللعبة

على مدى عقود من الزمن، كانت شركات الاتصالات العمود الفقري للاتصالات العالمية، لكن الفرصة الحقيقية تكمن في ما سيأتي بعد ذلك، وفقاً لميليك كارا، الرئيسة التنفيذية لشركة e& money.

في شركة e& money، شهدنا بأنفسنا كيف تُعدّ الخدمات المالية امتداداً طبيعياً للثقة والنطاق الذي بنيناه. التكنولوجيا المالية ليست مجرد إضافة، بل هي عامل تغيير جذري، يسمح لنا بتجاوز الاتصالات التقليدية وتوفير تجارب مالية سلسة تُركّز على التكنولوجيا الرقمية.

لنأخذ التحويلات المالية الدولية مثالاً. في منطقة كالإمارات العربية المتحدة، حيث يعتمد جزء كبير من السكان على المعاملات العابرة للحدود، تبرز الحاجة إلى مدفوعات رقمية آمنة وسريعة واقتصادية.

"نحن في وضع فريد لتلبية هذه الحاجة، ليس كبنك، ولكن كنظام بيئي مدفوع بالتكنولوجيا يدمج الحلول المالية مباشرة في الحياة الرقمية اليومية للناس.

"بخلاف شركات التكنولوجيا المالية الناشئة المستقلة، لسنا مضطرين للبدء من الصفر. فمع ملايين العملاء المتفاعلين، ورؤىً عميقة مدعومة بالذكاء الاصطناعي، وقاعدة تنظيمية متينة، نبني شيئاً أكبر: تجربة مالية متصلة تتسم بالسهولة والموثوقية التي لطالما قدمناها. لا يقتصر هذا التحول على إضافة خدمات جديدة فحسب، بل يشمل إعادة تعريف دور شركات الاتصالات في الاقتصاد الرقمي والمالي،" كما قالت.

وفي تأكيد على وجهة النظر المماثلة، قال الرئيس التنفيذي لشركة du Pay نيكولاس ليفي إن التكنولوجيا المالية لعبت دوراً حيوياً في تحويل صناعة الاتصالات.

خلال العقد الماضي، أثبتت شركات الاتصالات حول العالم قدرتها على إحداث نقلة نوعية في منظومة التكنولوجيا المالية واختراقها على نطاق واسع. مستفيدةً من أصول فريدة، مثل علامة تجارية معروفة وموثوقة، وقاعدة عملاء متميزة وسهلة الوصول، ومعرفة قوية وعميقة بالعملاء، تستفيد التكنولوجيا المالية التي أطلقتها شركات الاتصالات من ميزة فريدة للنمو السريع واختراق السوق بسرعة.

يشهد قطاع التكنولوجيا المالية في دولة الإمارات العربية المتحدة تطوراً سريعاً، ويتماشى تطبيقdu Pay مع أجندة الرقمنة الوطنية من خلال دعم التحول نحو اقتصاد غير نقدي في الدولة. كما يساهم في توجيهات قيادة الدولة نحو منظومة مالية رقمية وشاملة بالكامل.

منصة e&money تكتسب شعبية

قالت كارا إن e&money أكثر بكثير من مجرد محفظة إلكترونية بسيطة. إنها منصة مالية شاملة تمنح المستخدمين مزيداً من التحكم والراحة في احتياجاتهم المالية اليومية، من التحويلات المالية المحلية والدولية، ومن النفقات إلى المدفوعات، حيث تتم إدارة كل شيء في تطبيق واحد.

"نهدف إلى تحقيق الشمول المالي من خلال إتاحة هذه الخدمة لجميع شرائح المجتمع، سواءً كانوا يتعاملون مع البنوك أو لا. يتيح منتجنا الرئيسي، وهو تحويل الأموال الدولية، للمستخدمين إرسال الأموال إلى أكثر من 150 دولة، ليتم استلامها في حسابات بنكية أو محافظ إلكترونية أو نقداً، كل ذلك بأسعار تنافسية لا مثيل لها من حيث الرسوم وأسعار الصرف."

كما أشارت إلى أن المحفظة تدعم أيضاً دفع فواتير الخدمات، والهدايا، وأظرف المفاجآت، وإعادة شحن رصيد الهاتف المحمول، مما يجعل المعاملات اليومية سلسة. "تتيح بطاقتنا مسبقة الدفع، المرتبطة مباشرةً بالمحفظة، إجراء عمليات شراء عالمية عبر الإنترنت وفي المتاجر، مع دعم Apple Pay وSamsung Pay وGoogle Pay."

مع خيارات التمويل المرنة - بطاقات الخصم والائتمان، والتحويلات المصرفية، ورقم الحساب المصرفي الدولي، والمدفوعات عبر الهاتف المحمول، والإيداعات النقدية - بالإضافة إلى الحسابات ذات الرصيد الصفري، تقدم e& money تجربة مالية سلسة، وفقاً لكارا.

يُمنح كل عميل مُسجل رقم حساب مصرفي دولي (IBAN) افتراضياً مجانياً، مما يُقدم خدمةً مُماثلةً للحساب المصرفي دون الحاجة إلى حد أدنى للراتب أو أي رسوم. قريباً، سيتمكن العملاء من استلام رواتبهم مُباشرةً في حساباتهم الإلكترونية والمالية، مما يُتيح إدارةً ماليةً شاملةً وسلسةً عبر تطبيق واحد.

إلى جانب الراحة، نركز على القيمة والابتكار. هدفنا هو تقديم أفضل تجربة عملاء، ونسعى جاهدين لتقديمها لمستخدمينا. جميع منتجاتنا الحالية والجديدة تُطلق بنهج يضع العميل في المقام الأول، مما يضمن لهم تجربة سلسة مع كل معاملة. يحصل المستخدمون على مكافآت نقدية تصل إلى 1% على المعاملات، وعلى عكس شركات التكنولوجيا المالية المستقلة، لدينا بالفعل قاعدة عملاء واسعة ومتفاعلة، مما يمنحنا أفضلية في التبني وتوسيع نطاق أعمالنا.

دعم الشمول المالي

قال ليفي إن du Pay تُقدم طريقة سلسة وآمنة واقتصادية لإدارة الأموال. وأضاف: "بفضل أسعار الصرف التنافسية والرسوم المنخفضة، يُمكن للمستخدمين إرسال المزيد من الأموال إلى بلدانهم والاستمتاع بتجربة سلسة ومريحة لدفع الفواتير، وإعادة شحن رصيد الهاتف، والتسوق عبر الإنترنت - كل ذلك في تطبيق واحد".

كما أكد أن تطبيق du Pay يدعم الشمول المالي من خلال تقديم خدماته بست لغات: العربية، والإنجليزية، والهندية، والبنغالية، والمالايالامية، والتاميلية، مما يضمن سهولة الوصول إليه لقاعدة مستخدميه المتنوعة. كما يتيح للمستخدمين استلام الأموال، بما في ذلك رواتب العمالة المنزلية، مباشرةً من خلال تطبيق du Pay. دون الحاجة إلى حد أدنى للرصيد.

إن انضمامنا إلى du Pay يُعزز قيمة عملائنا، حيث نستفيد من بنيتنا التحتية القوية وخبرتنا الواسعة في مجال الاتصالات لجعل الخدمات المالية أكثر سهولةً وفائدةً للوافدين في الإمارات العربية المتحدة. كما نقدم لهم رصيد بيانات عند استخدام خدمة الدفع عبر du Pay. على سبيل المثال، مع كل تحويل دولي، ستحصلون على 2 جيجابايت من البيانات المجانية، مما يمنح عملاء الدفع المسبق من du قيمة إضافية مع كل معاملة. تضمن هذه الميزة الفريدة بقاء المستخدمين على اتصال دائم وإدارة شؤونهم المالية بكفاءة.

فرص النمو لشركات الاتصالات

وقال لويجي بوتشي، نائب الرئيس والمحلل الأول لمجموعة الاتصالات والتمويل المؤسسي في موديز للتصنيف الائتماني، إن التكنولوجيا المالية مكنت شركات الاتصالات على مستوى العالم من تقديم محافظ رقمية وتسهيل تبادل خدمات الشركة وتبسيط المعاملات المالية من خلال الحلول الرقمية.

سمح هذا التكامل لشركات الاتصالات بتوطيد علاقاتها مع عملائها من خلال توفير خدمات مالية شاملة ومريحة. على سبيل المثال، مكّنت تقنيات الدفع الرقمي شركات الاتصالات من التفاعل مع عملائها بفعالية أكبر، مما أدى إلى زيادة ملحوظة في تفاعلهم وولائهم. وتتجلى مزايا هذا التكامل بشكل خاص في أفريقيا، حيث توفر خدمات مثل Orange Money وM-Pesa من Vodacom حلولاً للدفع وتحويل الأموال، مما يُمكّن ملايين العملاء من إجراء معاملات مالية آمنة ومأمونة، وفقاً لتصريح بوتشي لـ BTR.

أما بالنسبة لمنطقة دول مجلس التعاون الخليجي، فقد أشار إلى أن شركات الاتصالات المحلية تعمل بنشاط على تطوير حلول التكنولوجيا المالية (فينتك) التي تُكمّل خدمات الاتصالات الأساسية لديها وعروضها الرقمية المتنامية. وأضاف: "إن خوض غمار أعمال التكنولوجيا المالية يُتيح لشركات الاتصالات في دول مجلس التعاون الخليجي فرص نمو في سوق الاتصالات المحلي المُشبع والناضج. جميع شركات الاتصالات الرائدة لديها مثل هذه الخدمات، على سبيل المثال، e&money، وstc pay، وOoredoo Money".

تُستخدم حلول التكنولوجيا المالية هذه عادةً لدفع الفواتير وخدمات التحويلات المالية منخفضة الرسوم، وتكتسب هذه الأخيرة أهمية خاصة في هذه المنطقة. كما تتمتع حلول التكنولوجيا المالية التي تقدمها شركات الاتصالات في دول مجلس التعاون الخليجي بأهمية اجتماعية، إذ توفر خدمات مالية رقمية للعملاء الذين قد تكون لديهم إمكانية محدودة أو باهظة التكلفة للوصول إلى النظام المصرفي التقليدي، وفقاً لبوتشي.

تمكين مستخدمي الاتصالات

وأعربت كارا عن ثقتها في إضافة المزيد من الميزات المبتكرة إلى المحفظة الرقمية كجزء من الاستراتيجية لبناء نظام بيئي مالي شامل لتسهيل استخدام مستخدمي الاتصالات.

رؤيتنا للمدفوعات الإلكترونية تتجاوز مجرد المدفوعات. فنحن نبني منظومة مالية شاملة تُمكّن المستخدمين من التحكم بأموالهم بشكل أكبر.

وأضافت "سنطرح قريباً أدوات مبتكرة لإدارة الثروات، بدءاً من الذهب الرقمي وصولاً إلى منتجات الادخار، مما يجعل إدارة التمويل الشخصي أكثر شمولاً من أي وقت مضى".

وأضافت أن التمويل المُدمج يُعدّ مجال نمو آخر تسعى e&money جاهدةً إلى تحقيقه. "نعمل على دمج الخدمات المالية مباشرةً في تطبيقات مثل GoChat، مع المزيد من الشراكات القادمة، بما في ذلك التعاون مع تجار التجزئة وشركات الصرافة."

وأضافت: "نسعى جاهدين لإثراء عروضنا الاستثمارية الشخصية، وتوسيع نطاق الاستثمار في الذهب، ومنح المستخدمين طرقاً جديدة لبناء ثرواتهم وتنميتها بسلاسة ضمن منظومة e&money. هذه ليست سوى خطواتنا التالية في توسعنا المستمر، حيث نواصل تطوير e&money لتصبح منصة مالية شاملة وموثوقة".

المعاملات عبر الحدود في دائرة الضوء

وبحسب ليفي، فإن شركة du Pay تتمتع بمكانة تمكنها من الاستفادة من هذه السوق الواسعة بفضل حجم التحويلات المالية الدولية الصادرة من دولة الإمارات العربية المتحدة والذي يصل إلى 39.7 مليار دولار.

وأضاف أن "منتج المعاملات عبر الحدود لدينا أصبح متاحاً بالفعل منذ إطلاقه، ويمكن لعملائنا إرسال الأموال إلى شبكة تمتد إلى أكثر من 200 دولة".

وقالت كارا من شركة e& money إن التحويلات المالية الدولية تشكل ميزة أساسية لشركة e& money، و"لقد شهدنا إقبالاً هائلاً".

ارتفع إجمالي حجم معاملات التحويلات المالية لدينا بمقدار 4.7 مرة بين عامي 2023 و2024. واليوم، يُمكن للمستخدمين إرسال الأموال إلى أكثر من 150 دولة عبر قنوات مُتنوعة، بما في ذلك التحويلات المصرفية، والمحافظ الإلكترونية، واستلام الأموال نقداً، مما يضمن مرونة وسهولة الاستخدام.

صرحت الرئيسة التنفيذية لشركة e&money بأن المستخدمين يمكنهم أيضاً الاستمتاع بسهولة استخدام بطاقاتهم الائتمانية للتحويلات الدولية، مما يمنحهم حرية التحويل دون قيود مالية. وأضاف: "شراكتنا تُعزز هذه المنظومة. فالتعاون مع شركاء مثل ماستركارد وموني جرام يُوسّع نطاق الوصول العالمي ويُعزز إمكانية الوصول الرقمي، بينما يُسهّل تعاوننا مع بنك Wio وكريم المدفوعات الرقمية، مما يجعل المعاملات أكثر سلاسة، مع المزيد من الإعلانات القادمة".

إدارة الحياة المالية

وترى كارا أن شركات الاتصالات تتمتع بميزة فريدة في الخدمات المالية بسبب الثقة العميقة وطويلة الأمد التي بنتها مع عملائها، مع وجود قصص ناجحة متعددة في جميع أنحاء العالم، كما هو الحال في أفريقيا (SafariCom-MPESA، MTN-MoMo، إلخ)، والفلبين (Globe-Gcash، PLDT-Paymaya)، إلخ.

"نحن ندير بالفعل جوانب حيوية من حياة الناس الرقمية - الاتصال والتجارة والترفيه - مما يجعل دمج الخدمات المالية تقدماً طبيعياً."

في نهاية المطاف، يتطور دور شركات الاتصالات من مجرد مزودي البنية التحتية إلى مُمَكِّنين رقميين، مما يُساعد العملاء على إدارة ليس فقط اتصالاتهم، بل حياتهم المالية أيضاً. ويُمثل هذا التحول استجابةً لاضطرابات القطاع وتغير توقعات المستهلكين في عالمٍ يتزايد فيه الاعتماد على الرقمنة، على حد قولها.

بناء رفيق مالي

ويرى ليفي آفاقاً مشرقة لبرنامج du Pay في أعقاب الشعبية المتزايدة للمحافظ الإلكترونية في المنطقة، وقال إن الشركة ستضيف المزيد من الميزات إلى برنامجها لتسهيل الأمر على مشتركي الاتصالات.

نسعى دائماً إلى تطوير تطبيق du Pay من خلال إضافة ميزات جديدة تلبي احتياجات عملائنا المالية المتغيرة. رؤيتنا هي أن نجعل du Pay أكثر من مجرد تطبيق دفع، بل رفيقاً مالياً شاملاً.

في المستقبل، نهدف إلى تقديم حلول مثل التأمين والقروض وغيرها من الخدمات المالية، جميعها من خلال التطبيق. الهدف هو توفير تجربة سلسة وآمنة، حيث يمكن للمستخدمين إدارة مختلف جوانب شؤونهم المالية في مكان واحد، مما يجعل معاملاتهم اليومية أسهل وأكثر فائدة.

المحفظة الرقمية المثالية

قال زيشان شيخ، مهندس الحلول وتطوير الأعمال في شركة سيسكو السعودية، إن التكنولوجيا المالية تشكل تغييراً جذرياً لشركات الاتصالات التي تتطلع إلى التوسع في الخدمات المصرفية الرقمية وخدمات التبادل.

بفضل قاعدة عملائها الواسعة، ورؤيتها الواسعة للبيانات، وبنيتها التحتية القائمة على الدفع، تتمتع شركات الاتصالات بمكانة ممتازة لتقديم الخدمات المالية. تُمكّنها التكنولوجيا المالية من دمج المحافظ الرقمية الآمنة، والتحويلات المالية العابرة للحدود، وحلول الإقراض، مما يُحوّلها إلى مراكز مالية، كما أطلع زيشان BTR.

من منظور الأعمال، أشار إلى أن هذا التنويع يفتح آفاقاً جديدة للإيرادات، ويزيد من ولاء العملاء، ويعزز متوسط الإيرادات لكل مستخدم. كما أنه يسد فجوة الشمول المالي من خلال توفير الخدمات المصرفية للفئات غير المتعاملة مع البنوك، وخاصة في الأسواق الناشئة. ومع ذلك، يعتمد النجاح على الامتثال التنظيمي القوي، والأمن السيبراني، والشراكات مع المؤسسات المالية.

وقال "من خلال الاستفادة من التكنولوجيا المالية، يمكن لمشغلي الاتصالات أن يتطوروا إلى ما هو أبعد من مجرد مزودي خدمات الاتصال ليصبحوا لاعبين متكاملين في مجال التمويل الرقمي، مما يؤدي إلى تمكين القطاع المالي ونمو الأعمال".

رداً على سؤال، قال زيشان شيخ من شركة سيسكو السعودية إن المحفظة الرقمية المثالية يجب أن تكون آمنة وسلسة ومتعددة الاستخدامات. وأضاف: "الأمان هو الأساس - ابحث عن تشفير قوي، ومصادقة بيومترية، وكشف الاحتيال لحماية المعاملات. كما أن تجربة مستخدم سلسة مع واجهة سهلة الاستخدام، ومدفوعات سريعة، وسهولة في التكامل مع البنوك أو البطاقات أمر بالغ الأهمية".

قال شيخ إن تعدد الاستخدامات عامل أساسي آخر عند الاشتراك في محفظة رقمية. وأضاف أن أفضل المحافظ الرقمية تدعم عملات متعددة، والمدفوعات العابرة للحدود، وخدمات إضافية مثل دفع الفواتير، والادخار، وحتى القروض الصغيرة. كما أن التوافق مع مختلف المنصات والأجهزة يضمن سهولة الاستخدام.

قبل اختيار محفظة رقمية، ينبغي على المشتركين التحقق من شهادات الأمان، وحدود المعاملات، والرسوم الخفية. كما ينبغي عليهم التأكد من أن المحفظة مقبولة على نطاق واسع لدى التجار، وتوفر دعماً جيداً للعملاء.

واختتم الشيخ قائلاً: "إن المحفظة الرقمية المصممة بشكل جيد تعزز إمكانية الوصول المالي، وتسرع المعاملات، وتضيف قيمة تتجاوز المدفوعات، مما يجعلها أداة حيوية في الاقتصاد الرقمي اليوم".

- muzaffarrizvi@khaleejtimes.com